L'assurance vie obsèques et l'assurance vie classique sont deux produits financiers distincts avec des finalités différentes. L'assurance obsèques est un contrat de prévoyance dont le capital est exclusivement affecté au financement des funérailles du souscripteur. L'assurance vie classique est un placement financier dont le capital peut servir à n'importe quelle fin : retraite, transmission de patrimoine, financement d'un projet immobilier. La différence assurance vie décès est donc fondamentale en termes de destination du capital et de disponibilité au moment du décès.
Pourquoi l'assurance vie classique n'est pas toujours adaptée pour financer les funérailles
Utiliser une assurance vie pour financer les funérailles pose un problème pratique de délai. Après un décès, le déblocage du capital d'une assurance vie peut prendre plusieurs semaines, voire deux à trois mois dans les cas complexes, car les bénéficiaires doivent fournir un dossier complet à l'assureur. Or, les funérailles doivent être organisées dans les six jours suivant le décès en France. Les pompes funèbres exigent souvent un acompte ou un paiement rapide avant la cérémonie. L'assurance obsèques dédiée contourne ce délai : le capital est disponible en 24 à 48 heures sur présentation du certificat de décès.
Un second inconvénient de l'assurance vie classique utilisée pour les funérailles est la fiscalité : selon le montant et l'ancienneté du contrat, les bénéficiaires peuvent être soumis à une imposition sur les intérêts ou les plus-values. Le capital d'un contrat obsèques dédié, lui, est versé sans fiscalité particulière car il est traité comme une prestation funéraire.
Peut-on combiner les deux contrats ?
Oui, combiner une assurance vie pour la transmission patrimoniale et un contrat obsèques dédié pour les funérailles est tout à fait possible. Certains souscrivent un petit contrat obsèques de 4 000 à 6 000 euros pour sécuriser l'organisation immédiate des funérailles et conservent leur assurance vie pour la transmission à leurs enfants. Dans tous les cas, signalez l'existence du contrat obsèques à votre mandataire funéraire désigné afin qu'il puisse l'activer sans délai au moment du décès.
