L'assurance obsèques sans questionnaire médical existe et convient aux personnes souffrant de pathologies chroniques, aux personnes en situation de handicap ou à celles qui ont été refusées par des assureurs classiques en raison de leur état de santé. La grande majorité des contrats obsèques sur le marché français n'imposent aucune condition de santé à la souscription : l'âge et le montant du capital souhaité sont les seuls critères retenus pour calculer la prime.
Les clauses de carence à surveiller
Un contrat obsèques sans formalité de santé comporte presque toujours un délai de carence pour les décès par maladie. Ce délai est généralement d'un an, parfois de deux ans pour les contrats les plus souples sur les conditions de santé. Pendant cette période de carence, seuls les décès accidentels sont couverts à 100 % dès la signature. Pour les décès par maladie survenant pendant la période de carence, l'assureur rembourse généralement les cotisations versées majorées d'un faible intérêt, sans verser le capital garanti.
Certains contrats prévoient un capital progressif pendant les premières années : le montant garanti augmente graduellement chaque année jusqu'à atteindre le capital total après deux ou trois ans. Cette clause protège l'assureur contre les souscriptions effectuées en urgence par des personnes dont l'état de santé se dégrade rapidement.
La garantie immédiate : comment y accéder ?
Pour une obsèques garantie immédiate dès la signature, tournez-vous vers les contrats en prestations proposés directement par des opérateurs funéraires. Ces contrats organisent les funérailles selon le programme défini à la souscription et prennent effet immédiatement, quel que soit l'état de santé, car l'assureur gère un risque de prestation de services déjà chiffré et non un risque financier ouvert. Les contrats en capital avec garantie immédiate sont plus rares et assortis d'un tarif plus élevé pour compenser l'absence totale de délai de carence.
